Ugnay sa amin

Negosyo

#Microfinancing madali

IBAHAGI:

Nai-publish

on

Madaling Microfinance, isang nangungunang lisensyadong institusyon ng microfinance sa Republika ng Unyon ng Myanmar, ay nilikha ng Hong Kong na headquartered investment firm na Meridian Capital Limited noong 2015. Naupo ang CEO na si Frank Snieders upang makausap EU Reporter.

Bakit nilikha ang Easy Microfinance sa Myanmar? Ano ang ginagawang espesyal sa Myanmar mula sa isang punto ng view ng microfinance?

Bumalik noong 2015, nang magsimula ang proyekto ng microfinance, ang Myanmar ang pinaka-lohikal na pagpipilian para sa isang pamumuhunan sa isang institusyon ng microfinance: kamakailan na binuksan ang bansa sa mundo at nagkaroon ng isang malaking populasyon ng may sapat na gulang na higit sa 34 milyong mga tao, kung saan dalawang thirds nakakuha ng mas mababa sa 75 $ sa isang buwan. Halos 80% ng populasyon ay walang pag-access sa pormal na serbisyo sa pananalapi: sila ay alinman ay hindi kasama o umaasa sa napakamahal na impormal na serbisyo sa pananalapi, na lumilikha ng isang malaking pagkakataon para sa pinakamahusay na kasanayan Microfinance institusyon na nag-aalok ng makatwirang presyo ng mga serbisyong pinansyal na inangkop sa mga pangangailangan ng mga micro negosyante.

Paano mo mailalarawan ang microcredit na kapaligiran sa Myanmar bago ang pagpasok ng EM?

Napaka kulang sa serbisyo, lalo na sa labas ng mas malalaking lungsod tulad ng Yangon at Mandalay. Ang bilang ng mga MFI ay limitado, at ang bilang ng mga kliyente at dami ng loan portfolio ay mababa. Bahagi ito dahil sa isang napaka-hindi kanais-nais na kapaligiran sa pagkontrol: ang maximum na laki ng pautang sa oras na iyon ay na-cap sa 500,000 Kyats (mga USD 420), walang access sa panlabas na pagpopondo, at walang mga pagkuha ng lisensya. Mahalaga ang lahat ng mga MFI ay pinopondohan sa pamamagitan ng Equity, Grants at napanatili ang mga kita. Ngunit mayroong isang malaking merkado para sa mga produktong microfinance at isang napakalakas na kultura ng muling pagbabayad ng credit na mayroon na.

Ano ang sinusubukan mong makamit?

anunsyo

Upang gawing Easy Microfinance ang nangungunang limang pinakamahusay na pagsasagawa ng microfinance institution sa bansa. Binuksan namin ang aming unang sangay noong Oktubre 2016 at ibinaon ang aming unang mga pautang makalipas ang isang buwan kaya't mahalagang naoperahan kami ng higit sa 3 taon. Sa mga tatlong taon na ito na binuo namin ang isang network ng 22 mga sangay sa 7 Unidos, na gumagamit ng halos 600 kawani. Sa mga 3+ na taon din namin naipinawalag ang halos 400 libong pautang para sa isang kabuuang dami ng higit sa 160 bilyong kyats (tungkol sa USD 100 milyon) at kasalukuyang naghahatid ng 150,000 aktibong kliyente sa pamamagitan ng isang natitirang portfolio ng pautang na higit sa 50 bilyong kyats (tungkol sa USD 34 milyon). Ito ay nagdadala sa amin ng napakalapit sa tuktok na 10 MFI sa merkado; at patuloy tayong kumukuha ng pamamahagi sa bawat buwan.

Ano ang mga pangunahing katangian ng EM etos?

I am a strong believer in what we like to call the ‘Easy’ approach: easy-to-understand products, which are easily accessible and efficiently delivered thanks to digitization but also exciting and fun for the staff who get to use technology and have a lot of chances for advancement in the organisation as the company mostly recruits externally at entrance level and uses internal promotion to fill higher positions based on merit, regardless of gender, race or religion.

Ang Easy Microfinance ay isang institusyong microfinance na naniniwala sa pagbibigay lakas sa mga tao sa pamamagitan ng pag-access sa kapital. Paano mo makikilala ang EM mula sa iba pang mga institusyong microfinance?

Madaling nakikilala ang sarili mula sa iba pang mga institusyon ng Microfinance sa Myanmar sa pamamagitan ng malayang pamamaraang nakasentro sa kliyente ng kliyente at sa pamamagitan ng paggamit ng modernong teknolohiya para sa mahusay na paghahatid at pag-follow-up: ang aming mga opisyal ng kredito ay nilagyan ng mga tablet at ang aming proseso ng kredito ay halos walang papel: lahat ng impormasyon ay nakuha at naka-imbak nang digital, na nagreresulta sa isang mahusay at mabilis na proseso ng kredito. Bukod dito, ginagawang madali ang mga bagay para sa mga kliyente: hindi sila hinihiling na magbigay ng anumang mga dokumento o matupad ang anumang mga kinakailangan sa burukrasya at hindi namin hinihiling na dumalo sa lingguhan o buwanang pagpupulong. Panghuli, tinitiyak namin na ang mga pautang na ibinibigay namin sa aming mga kliyente ay inangkop sa kanilang mga pangangailangan sa negosyo at kapasidad sa pagbabayad na tinitiyak na ang mga pautang na ito ay makakatulong sa kanilang mga negosyo na lumago at maiwasan ang mga kliyente sa labis na pagkautang.

Ang iyong mga pautang ay inilarawan bilang 'walang problema'; ano ang ibig sabihin nito? 

Nangangahulugan ito na inilalagay namin ang napakaliit na pasanin sa aming (mga potensyal) na kliyente: ang lahat ng hinihiling namin sa kanila sa proseso ng kredito ay medyo ng kanilang oras; hindi sila hinihiling na magbigay ng anumang mga dokumento o larawan at hindi sila hinihiling na dumalo sa lingguhan o bi-buwanang mga pagpupulong o magbayad nang lingguhan o bi-buwanang batayan, na nagbibigay ng mas maraming oras para sa mga nalikom na pautang na magamit sa kanilang mga negosyo mula pa noong Ang buwanang pagbabayad ay buwan-buwan.

Paano mo masisiguro na ang mga utang ay mababayaran kung ang mga ito ay mabilis at madaling makuha? Paano ka makakasiguro na mababayaran ang mga pautang? 

Dahil sa aming masusing proseso ng underwriting na kasama ang pagtatasa ng kapasidad ng pagbabayad pati na rin ang kagustuhan ng character / pagbabayad at katatagan ng bawat isang aplikante. Ang Madaling Microfinance Credit Officers ay bumibisita sa negosyo at lokasyon ng bawat aplikante at bumuo ng isang detalyadong daloy ng cash ng yunit ng sambahayan upang matiyak na ang aplikante ay may kakayahang magbayad. Ang proseso ay nagsasama ng maraming mga tseke sa cross sa mga benta, pagbili, gastos at pamantayan sa pamumuhay ng sambahayan pati na rin ang pagsuri sa kasaysayan ng kredito at pag-uugali ng pagbabayad ng mga aplikante. Bukod dito, sa mga pautang sa grupo, mayroong isang garantiya ng krus sa pagitan ng mga miyembro ng pangkat na nakatuon sa pagbabayad sa mga kaso kapag ang isang miyembro ay nagkukulang; at sa kaso ng mga indibidwal na pautang mayroong isang co-aplikante at tagagarantiya na kailangang magbayad kung ang borrower ay nagkukulang.

Ano ang iyong NPL ratio?

Ang mga NPL ay karaniwang tinukoy bilang mga pautang na 90+ araw sa mga pag-arrear. Ang ratio ay kukuha ng kabuuang pangunahing halaga ng mga pautang na bilang isang porsyento ng kabuuang natitirang portfolio ng pautang. Para sa Madaling Microfinance hanggang sa katapusan ng Disyembre 2019, ito ay 0.09%. Gayunpaman, mula sa isang pananaw sa pamamahala na ang porsyento na ito ay hindi gaanong kawili-wili kaysa sa on-time na rate ng pagbabayad, dahil ang posibilidad ng pagbawi pagkatapos ng 90 araw ay napakababa. Ito ang dahilan kung bakit mas nakatuon kami sa on-time na rate ng pagbabayad. Hanggang sa Disyembre 2019, ang on-time na rate ng pagbabayad sa Easy Microfinance ay 99.82% sa dami at 99.25% sa bilang; mahusay sa pamamagitan ng anumang mga pamantayan.

Bakit napakahalaga ng tiwala? Paano ka makakalikha ng tiwala sa pagitan ng nagpapahiram at nangutang?

Mahalaga ang tiwala dahil ang modelo ng aming negosyo ay isang modelo ng relasyon; hindi isang modelo ng transaksyon: ang layunin ng Madaling Microfinance ay hindi magbigay ng isang pautang lamang sa isang kliyente, ngunit upang matustusan ang mga kliyente sa loob ng mahabang panahon, pagdaragdag ng mga halaga ng pautang at mga tagal sa paglipas ng panahon. Ang unang pautang ay karaniwang isang pautang sa pagsubok na may medyo mababang halaga ng pautang at maikling tagal: medyo mahal ito sa mapagkukunan, habang ang kita na nabuo ay mababa. Ngunit habang nakikilala natin ang isang kliyente at bumuo ng isang relasyon at isang kasaysayan, ang pag-renew ng mga pautang ay nagiging mas madali / mas mura habang ang kita na nabuo ng pautang na iyon ay mas mataas din na ibinigay ng mas mataas na halaga ng pautang at mas matagal na tagal.

Ilan ang mayroon kang utang? Paano ihinahambing ang pigura na ito sa isang taon na ang nakakaraan?

Sa kasalukuyan ang Easy Microfinance ay may humigit-kumulang na 150,000 mga nangungutang; isang taon na ang nakararaan ay mayroon kaming halos 85,000 na nangungutang kaya nagkaroon kami ng halos 76% na paglaki ng mga nangungutang sa nakaraang 12 buwan.

Sino ang iyong mga karaniwang kliyente?

Ang mga tipikal na kliyente ng Easy Microfinance ay maliliit na negosyante na nangangailangan ng mga halaga ng pautang na umaabot sa 100,000 kyats (mga USD 70) hanggang 10 milyong kyats (mga USD 7,000). Halos 40% ang aktibo sa sektor ng kalakalan, 30% sa sektor ng serbisyo, 25% sa sektor ng agrikultura at 3% sa sektor ng produksyon. Mayroong tungkol sa 80 mga uri ng negosyo na madalas naming ipahiram; mula sa mga ito, ang pinakakaraniwang uri ng negosyo ay ang mga kuwadra sa kalye na nagbebenta ng lutong pagkain: halos 16 libo sa aming 150 libong manghiram ang mayroong negosyong ito. Ang iba pang mga karaniwang uri ng negosyo na pinahiram natin ay ang mga grocery shop, damit / sapatos / tela ng tindahan, mga tindahan ng prutas at gulay at mga tindahan ng karne; ang bawat isa sa mga ito ay binibilang para sa higit sa 8 libong mga manghiram sa aming aktibong portfolio ng utang.

Pangunahin ba ang iyong mga kliyente mula sa mga lunsod na lugar? Paano naa-access ng mga tao mula sa malalayong lugar ang iyong mga serbisyo?

59% ng aming mga kliyente ay bukid. Ang aming mga Opisyal ng Credit sa mga lugar sa kanayunan ay may mga motorsiklo para sa mahusay na paghahatid ng pautang at pag-follow-up. Mayroon kaming isang panuntunan na ang aming mga sanga ay nagsisilbi sa isang lugar ng hanggang sa 1 oras ang layo ng bus o motorsiklo. Ang mga kliyente ay pupunta sa mga sanga sa pamamagitan ng bus para sa pagbabayad at pagbabayad ng pautang, habang sa malapit na hinaharap ay makakapagbayad din sila sa pamamagitan ng mga ahente na matatagpuan malapit sa kanilang bahay o negosyo: Ang Madaling Microfinance ay kasalukuyang piloto ang banking banking ng Ongo, isang batay sa Myanmar. lisensyang mobile wallet at network ng ahente.

Ilan sa bansa ang iyong sakop? Mayroon kang mga plano upang pahabain ang saklaw ng heograpiya?

Sa kasalukuyan, nasasakop namin ang 7 estado sa pamamagitan ng 22 mga sangay. Ang saklaw ng heograpiya ay patuloy na pinalawak sa isang rate ng halos 8 sanga bawat taon. Sa darating na taon Madaling Microfinance ay naroroon sa 3 o 4 na karagdagang mga Estado. Sa katamtamang termino ay ang aming ambisyon na magkaroon ng isang pambansang presensya: kaya magkaroon ng operasyon sa lahat ng 15 Estado ng Myanmar.

Nag-aalok ka ng mga pautang sa indibidwal at pangkat. Anong uri ng mga pangkat ang nalalapat para sa mga pautang sa pangkat? Ano ang mga pakinabang ng mga pautang sa pangkat?

Target ng mga pautang sa pangkat ang pinakamaliit na mga negosyo na nangangailangan ng mga halagang pautang na mas mababa sa 1 milyong kyats (mga USD 700). Ang mga uri ng pautang ay mahirap ibigay sa isang indibidwal na batayan (masyadong gastos ang pagpapadala sa isang Credit Officer para lamang sa isang pautang), ngunit sa pamamagitan ng pagbibigay sa kanila sa isang pangkat ng 5 hanggang 10 katao na nakatira malapit sa isa't isa, magkakilala. napakahusay at handang magarantiyahan ang bawat isa, mayroong isang magandang kaso sa negosyo.

Anong mga uri ng mga problema ang nakatagpo mo?

Upang maging matapat ay nakatagpo kami ng kaunting mga problema: siyempre mayroong paminsan-minsang pagkukulang at maaaring mayroong mga kliyente na nagtatago na mayroon silang mga pautang sa iba pang mga institusyon na maaaring humantong sa labis na pagkautang, ngunit ito ay isang napakaliit na porsyento. Pagkatapos ay mayroong mga pagkaantala sa pag-apruba ng regulasyon para sa pagpopondo at / o pagpapalawak ng rehiyon na nakakaapekto sa aming kakayahang maabot ang aming mga target na badyet, ngunit sa paanuman, kadalasang pinamamahalaan namin upang maabot ang pinakamahalagang KPI.

Paano mo mailalarawan ang pampinansyal na pagbasa sa Myanmar? Paano nilalayon ng EM na makatulong na mapabuti ito?

Kabilang sa aming target na clientele financial literacy ay mababa sa Myanmar. Madaling tinutugunan ito ng Madaling Microfinance sa pamamagitan ng pag-aayos ng pagsasanay sa pagbasa sa pananalapi para sa mga potensyal na kliyente, sa pamamagitan ng pagkakaroon ng malinaw at malinaw na mga kondisyon ng pautang, sa pamamagitan ng pagkakaroon ng isang responsable at pinakamahusay na proseso ng underwriting, paggalang at paglalapat ng mga prinsipyo ng proteksyon ng kliyente at sa pamamagitan ng pagpapaliwanag nang detalyado ang mga kondisyon ng pautang bago ibigay ang mga pautang.

Ano ang epekto sa tingin mo na ang EM ay nasa konteksto ng Myanmar?

Medyo isang malakas na epekto: siyempre mayroong direktang henerasyon ng pagtatrabaho sa Madaling Microfinance na kasalukuyang may halos 600 na kawani na may mahusay na bayad na trabaho, na kayang mapanatili ang kanilang mga pamilya. Pagkatapos ay mayroong direktang epekto sa mga negosyo na Madaling Microfinance ay pinansyal: halos 400,000 pautang na ipinagkaloob para sa isang kabuuang higit sa USD 100 milyon ay nakatulong sa mga negosyong ito na mapalago, mapabuti ang buhay ng mga maliliit na negosyante at kanilang pamilya. Ngunit mayroon ding hindi tuwirang epekto ng henerasyon ng pagtatrabaho ng mga negosyong na pinondohan at sa antas ng mga supplier ng mga negosyong ito.

Ang EM ay nilikha ng Hong Kong headquartered investment firm na Meridian Capital Limited (MCL) noong 2015. Ano ang papel na ginampanan ng MCL sa ebolusyon ng EM?

Isang napakahalagang papel; kung wala ang MCL sana hindi naging Madaling Microfinance! Meridian Capital Limited nagkaroon ng panganib sa ganang kumain upang mamuhunan sa isang institusyon ng microfinance sa isang regulasyon sa kapaligiran na hindi kanais-nais para sa microfinance sa oras. Nagkaroon ng pananaw at tiwala ang MCL na ang kapaligiran ng regulasyon na ito ay magpapabuti sa paglipas ng panahon (na nagpapasalamat ito), na pinagana ang Madaling Microfinance na magkaroon ng isang maagang pagsamantala sa pagpasok. Ipinakita ng MCL ang pangako nito sa pamamagitan ng paglalagay ng pera nito kung saan ang bibig nito, gumawa ng sapat na kapital upang matiyak ang isang mabubuhay na institusyon kahit na sa (hindi malamang) senaryo kung saan hindi mapapabuti ang regulasyon sa kapaligiran. Ngunit personal din na nakatanggap ako ng buong suporta sa pre-launch phase, nang tumagal ng mahabang panahon upang makuha ang lisensya ng Microfinance: maraming mga pagkaantala at kung minsan ay tila hindi kami makakakuha ng lisensya. Ngunit natigilan ako ng MCL, at sa kalaunan nakuha namin ang lisensya! Lalo pang ginampanan ng MCL ang isang mahalagang papel sa pagbibigay ng estratehikong patnubay sa lupon ng mga direktor, na tinitiyak ang mga tamang pagpipilian na ginawa, kasama na ang pagdala sa isang madiskarteng pangalawang shareholder, ang Delta Capital na nakapagpalakas pa sa batayan ng kapital (Madaling Microfinance, na may kasalukuyang bayad na sa kabisera ng USD 14.2 milyon, ay isa sa pinakamahusay na naitalang MFI sa Myanmar), at upang makatulong na mapakilos ang malaking halaga ng pagpopondo ng utang.

Natanggap ng EM ang lisensyang microfinance nito sa ikalawang kalahati ng 2016. Ano ang mga pangunahing tagumpay ng EM mula nang magsimula ito sa pagpapatakbo?

Nakamit ang break kahit na pagkatapos lamang ng pitong buwan ng operasyon at pagiging pinakinabang mula pa noon; paglulunsad ng aming indibidwal na produkto ng pagpapahiram ng 1 taon pagkatapos simulan ang mga operasyon; pagtaguyod ng 22 sanga, pagkamit ng 150 libong mga kliyente at isang 50 bilyong kyats loan portfolio ng mahusay na kalidad pagkatapos ng kaunti sa tatlong taon ng operasyon.

Ano ang iyong pinakamalaking hamon?

Ang aming pinakamahalagang hamon ay panlabas: Sasabihin kong siguraduhing magagamit ang pagpopondo ng utang sa oras at pagkuha ng pag-apruba ng regulasyon para sa pagpopondo ay ang pinakamalaking hamon, na sinundan ng pagtiyak na natatanggap namin ang mga pag-apruba ng regulasyon para sa aming pagpapalawak ng heograpiya.

Ano ang pinaka-mapagmataas mo?

Ito ay madali ang paglikha ng Madaling Microfinance: 4.5 taon na ang nakaraan napunta ako sa Myanmar para sa proyektong ito nang walang anuman: sa unang taon, ang proyekto ay isang palabas na tao kung saan isinagawa ko ang pananaliksik sa merkado, isinulat ang plano sa negosyo , nilikha ang kumpanya at nag-apply para sa lisensya ng Microfinance, habang pansamantala ay isinusulat ang lahat ng mga patakaran at pamamaraan at pagpili ng software ng banking. Ako ay masuwerteng nagawa ring maglunsad ng mga operasyon, pagpili ng head office at mga unang sangay, at pag-upa at pagsasanay sa unang kawani. Minsan pa rin pumutok ang aking isipan na ang lahat ay nagresulta sa institusyong mayroon tayo ngayon: Madaling Microfinance, isang pinakamahusay na kasanayan sa MFI, na kabilang sa 11 pinakamalaking sa bansa at lumalaki.

Ano ang mga ambisyon mo para sa EM? Saan mo nakikita ang EM sa limang taon?

Habang ako ay lubos na ipinagmamalaki ng nakamit namin hanggang ngayon, nasimkim lamang namin ang ibabaw: sa 5 taon na oras, ang Easy Microfinance ay magiging isang nangungunang 5 MFI na nagpapatakbo sa buong bansa na may higit sa 60 sanga, na gumagamit ng higit sa 1,600 kawani at naghahatid sa kalahati ng milyong mga hiram sa pamamagitan ng isang aktibong portfolio ng pautang na higit sa 230 bilyong kyats (tungkol sa USD 155 milyon).

Tungkol sa nakapanayam

Si Frank Snieders ay ang founding CEO at Managing Director ng Easy Microfinance, isang lisensyadong institusyon ng microfinance sa Republika ng Union ng Myanmar. Bago ang kanyang kasalukuyang posisyon, sinakop ni G. Snieders ang mga posisyon ng Senior Management sa iba't ibang mga international network ng microfinance: bilang CEO ng Advans Bank Tanzania (2013-2015) at Advans Cameroon (2009-2013) at bilang COO ng Finca International sa Demokratikong Republika ng Congo (2006-2009). Si G. Snieders ay may hawak na Masters in International Relations mula sa Unibersidad ng Groningen sa Netherlands at natutunan ang ins at out of microfinance at banking pagkatapos ng kanyang pag-aaral sa isang Bank Management Traineeship sa Procredit Bank.

Ibahagi ang artikulong ito:

Ang EU Reporter ay naglalathala ng mga artikulo mula sa iba't ibang panlabas na mapagkukunan na nagpapahayag ng malawak na hanay ng mga pananaw. Ang mga posisyong kinuha sa mga artikulong ito ay hindi naman sa EU Reporter.

Nagte-trend