Ugnay sa amin

Pangkalahatan

BNPL at Mga Pattern ng Paggastos na may mga ekspertong insight mula kay Taras Boyko

IBAHAGI:

Nai-publish

on

Ang konsepto ng buy now pay later ay palaging nakakaakit sa mga mamimili ngunit sa panahon na mahigpit ang mga badyet, ang konsepto ay inilulunsad sa parami nang paraming produkto. Ang pag-uugali ng mamimili ay nagbabago nang naaayon, sa mga taong naghahanap upang maikalat ang halaga ng mga pagbili sa mas mahabang panahon. Kapag epektibong ginamit, naniniwala ang mga eksperto na maaari itong maging panalo/panalo para sa mga kumpanya at mga mamimili.

"Nakikita namin ang maraming bagong pagkakataon na nagbubukas para sa mas nababaluktot at madaling ibagay na mga opsyon sa pagbabayad," sabi ni Taras Boyko, na isang European entrepreneur at investor na may higit sa isang dekada na karanasan sa sektor ng pananalapi at isang tagapagtatag ng Hungary's BankBee. "Lalong gusto ng mga customer ang iba't ibang mga opsyon sa pagbabayad at handang mag-alok ang mga negosyo sa kanila," paliwanag ni Boyko.

Ang pagtaas ng BNPL

Binibigyang-daan ng BNPL ang mga consumer na bumili at ipagpaliban ang pagbabayad sa ibang araw, na hinahati ang kabuuang gastos sa mas maliit, mapapamahalaang mga installment. Ang pagpipilian sa pagbabayad na ito ay nakakuha ng makabuluhang traksyon sa mga nakaraang taon, kasama ang mga kumpanya tulad ng Klarna, Zip, Afterpay, at maging ang Apple na nag-aalok ng mga plano sa pagbabayad na walang interes para sa iba't ibang mga pagbili mula sa mga kasosyong retailer. Noong 2023, ang pandaigdigang merkado ng BNPL ay nagkakahalaga ng $30.38 bilyon, at ito ay inaasahang tataas sa $167.58 bilyon sa pagitan ng 2024 at 2032, na lumalaki taun-taon sa rate na 20.7%, ayon sa Business Fortune Insights. 

Ang pag-akyat na ito sa paggamit ng BNPL ay muling hinuhubog ang dynamics para sa parehong mga consumer at retailer. Para sa mga consumer, ginagawa nitong demokrasya ang pag-access sa kredito, lalo na para sa mga tutol sa mga tradisyonal na credit card o nahaharap sa mga hamon sa pag-secure ng mga karaniwang paraan ng kredito. Ang lalong maliksi na mga serbisyo sa pagbabayad na handang mag-alok ng mas maluwag na mga tuntunin kabilang ang mababa o walang interes ay nagbibigay sa mga tao ng higit pang mga opsyon pagdating sa pagbabayad.

Napakahalaga ng sektor ng fintech sa pagbibigay ng mas mabilis at mas maginhawang mga paglilipat at mas madaling ibagay na mga termino, na makakatulong sa mga consumer na piliin ang mga opsyon sa pagbabayad na pinakaangkop sa kanilang mga pangangailangan. Ang kakayahang maglipat ng pera nang mabilis, maginhawa at abot-kaya ay nakakatulong na bigyan ang mga tao ng kapangyarihang magbayad sa paraang akma sa kanilang mga badyet.

anunsyo

"Ang pagbabagong ito sa pag-uugali ng mga mamimili ay partikular na binibigkas sa mga mas batang demograpiko, na naaakit sa mga serbisyo ng BNPL para sa kanilang mga nakapirming pagbabayad, kaunting mga rate ng interes, at pinasimpleng proseso ng pag-apruba," dagdag pa. Taras Boyko, na nagha-highlight ng mga istatistika mula sa LexisNexis Risk Solutions na nagpapakita na ang mga consumer na may edad na 35 pababa ay bumubuo ng 53% ng mga user ng BNPL, kumpara sa 35% ng mga tradisyonal na may hawak ng credit card. Kapansin-pansin, ang limitasyon ng presyo para sa paggamit ng BNPL ay nagsisimula sa o higit sa $100 para sa Gen Z at Millennials at sa o higit sa $200 para sa Gen X at Boomers. "Ang data na ito ay binibigyang-diin ang lumalaking kagustuhan sa mga nakababatang mamimili para sa mga opsyon sa BNPL, na nagpapahiwatig ng kapansin-pansing pagbabago sa mga pattern ng paggastos patungo sa pang-araw-araw na pagbili." 

Tumutulong ang oportunidad

Para sa mga retailer, ito ay maaaring magandang balita. Pinapataas ng mga flexible na tuntunin sa pagbabayad ang bilang ng mga tao na maaari nilang ibenta. Sa mas maraming mga customer na kayang magbayad ng parehong presyo ngunit kumalat sa oras, ang mga retailer ay agad na pinalaki ang potensyal na merkado para sa kanilang mga produkto.

Sinusuportahan din ng BNPL ang pag-uugali ng impulse buying. Dahil hindi na kailangan ng mga customer na mag-ipon o maantala ang kasiyahan ng isang kinakailangang item, gugugol sila ng mas kaunting oras sa paghihirap sa desisyon at mas malamang na bumili ng mabilis.

Ang pagkakaroon ng mga opsyon sa pagbabayad ng BNPL ay nagpapataas ng perception ng affordability na nangangahulugang ang mga oportunistikong gawi sa pagbili, na karaniwang nauugnay sa mababang presyo, ay maaaring lumabas pa sa food chain. Habang nagiging mas komportable at pamilyar ang mga customer sa opsyong ito, maaari nilang likas na paboran ang mga merchant na naka-set up na mag-alok ng mas madaling ibagay na mga opsyon sa pagbabayad.

May pagkakataon din ang mga credit provider na palakihin ang mga kita sa pamamagitan ng mga makabagong produkto at mga tuntunin sa pagbabayad. Sa mas maraming opsyong available sa mga customer, mapapahusay ng mga retailer ang pag-personalize sa pagpapalalim ng kanilang pakikipag-ugnayan sa mga customer na humahantong sa mas mahabang panahon at mas kumikitang mga relasyon.

"Ang kasalukuyang merkado ay isa sa pagbabago at pagkakataon. Kung pinangangasiwaan sa tamang paraan, mapapalawak ng BNPL ang mga pagpipilian para sa mga customer at lumikha ng mga pagkakataon para sa mga retailer at credit provider. Gusto ng mga tao ng mga bago at makabagong solusyon sa pagbabayad at ang sektor ng fintech ay perpektong inilagay upang ibigay ang mga ito," Taras Boyko nagpapanatili.

Mga hamon ng BNPL

Gayunpaman, lumilitaw ang isa pang aspeto mula sa pagbabago ng mga pag-uugali ng mamimili. Ang konsepto ng BNPL ay nag-aalok sa mga tao ng pagkakataong subukan bago sila bumili. Sa pamamagitan ng pagbabayad lamang ng deposito o pagsang-ayon sa buwanang paunang bayad, hindi nila kailangang ipagsapalaran ang paunang halaga at maaari nilang subukan ang produkto bago italaga ito para sa mas mahabang panahon.

Sa isang banda, inaalis nito ang isa sa mga hadlang na humahadlang sa mga pagbili. Kapag mataas ang mga presyo, mas magiging maingat ang mga customer tungkol sa mga produktong hindi nila lubos na pinagtitiwalaan. Sa pamamagitan ng pagpapakalat ng mga gastos na iyon, magiging mas handa ang mga tao na makipagsapalaran at subukan ang produkto nang may kaalaman na maaari nilang ibalik ito palagi.

Higit pa rito, maaaring makita ng mga retailer at credit provider ang kanilang sarili na mas nasa panganib mula sa mga default na pautang. Ang mga personal na kalagayan ay maaaring mabilis na magbago at, kung ang mga customer ay hindi na makapamahala ng mga pagbabayad, ang mga nagpapahiram ay mapipilitang sagutin ang malaking pagkalugi.

Habang tumataas ang kompetisyon sa sektor na ito, nakikipagkumpitensya ang mga provider na mag-alok ng mas kaakit-akit na mga deal. Iyon ay maaaring maging magandang balita para sa pagpili, ngunit maaari itong humantong sa mga mamimili na labis na tantiyahin ang pagiging affordability ng mga item at gumawa ng mga pangako sa paggastos na hindi nila matutupad.

Ang pagkalat ng mga serbisyo ng BNPL ay hindi nakaligtas sa atensyon ng mga regulator na nag-aalala na ang paglaganap ng iba't ibang istruktura ng pagbabayad ay maaaring magpahina sa proteksyon ng consumer. Upang masiyahan ang mga regulator at panatilihing mataas ang kumpiyansa ng consumer, kakailanganin ng mga retailer na panatilihin ang pinakamataas na posibleng antas ng transparency.

Halimbawa, kamakailan ay inihayag ng Apple ang mga plano na mag-ulat ng mga pautang na ginawa sa pamamagitan ng Apple Pay Later program nito sa Experian, isa sa tatlong pangunahing US credit bureaus. "Sa pamamagitan ng pag-uulat ng mga pautang sa Apple Pay Later sa Experian, nilalayon naming tumulong na isulong ang higit na transparency at responsableng pagpapahiram para sa parehong nanghihiram at nagpapahiram, habang binibigyan ang mga user ng pagkakataon na higit pang bumuo ng kanilang kredito," pagbibigay-diin ni Jennifer Bailey, vice president ng Apple Pay at Apple Wallet. Ang iba pang mga pangunahing nagpapahiram, gayunpaman, ay hindi sumunod sa pangunguna ng Apple sa ngayon. 

Bilang karagdagan, ang pandaigdigang pagtaas ng halaga ng pera (gastos ng mga pondo para sa mga nagpapahiram) ay lumilikha ng isa pang tensyon para sa modelo ng negosyo ng BNPL. Upang isara ang mga gaps sa rate ng interes, kakailanganin ng mga tagapagbigay ng kredito na magpataw ng mga karagdagang singil para sa mga user at merchant. Ang huli ay mapipilitang taasan ang mga presyo para sa mga end user. Kamusta sa isang bagong spiral ng inflation.

Pag-aangkop sa BNPL Trends

Sumasang-ayon ang mga eksperto na inaasahang patuloy na lalago ang mga gawi sa Buy Now, Pay Later (BNPL). Ang kamakailan at hinaharap na paglago ng BNPL ay maaaring maiugnay sa kakayahan ng mga provider na makabuluhang bawasan ang kanilang mga gastos, na siya namang nagpalawak ng access sa credit para sa mga consumer. Binabago ng trend na ito ang pag-uugali ng consumer, lalo na sa mga nakababatang demograpiko, at nag-aalok ng mga bagong pagkakataon para sa mga retailer at credit provider na umaangkop sa demand na ito para sa mga naiaangkop na opsyon sa pagbabayad.

Gayunpaman, ang mabilis na pagpapalawak ng BNPL ay nagdadala din ng isang hanay ng mga hamon. Ang tumaas na panganib ng mga hindi pagbabayad ng utang at ang pangangailangan para sa higit na transparency ay mga pangunahing alalahanin na kailangang tugunan upang mapanatili ang tiwala ng consumer. Habang umuunlad ang merkado, magiging mahalaga para sa parehong mga retailer at kumpanya ng fintech na makahanap ng balanse sa pagitan ng pagbabago at responsableng mga kasanayan sa pagpapautang. Ang pagtiyak ng napapanatiling paglago sa sektor ng BNPL ay mangangailangan ng maingat na pamamahala sa mga hamong ito upang maprotektahan ang parehong mga mamimili at ang katatagan ng pananalapi ng merkado.

Ibahagi ang artikulong ito:

Ang EU Reporter ay naglalathala ng mga artikulo mula sa iba't ibang panlabas na mapagkukunan na nagpapahayag ng malawak na hanay ng mga pananaw. Ang mga posisyong kinuha sa mga artikulong ito ay hindi naman sa EU Reporter.
anunsyo

Nagte-trend